最近，银行宣布正式调整存量房贷利率，引起了广泛关注。这一举措将对众多购房者和房屋持有者产生重大影响。以往的利率调整主要集中在新贷款上，而此次调整则涵盖了存量房贷，确保了全面的利率调整。这将直接影响房贷利息支出，可能对购房者的财务状况和购房计划产生重要影响。

9月25日起，银行正式调整存量房贷利率，符合条件的存量房贷客户将无需申请，银行统一进行批量调整。此外，二套转首套调整今日起可提交申请，符合标准的住房贷款利率可同样相应降低。

此前，央行、国家金融监管总局8月31日发布通知表示，存量首套房贷利率可申请降低。自9月25日起，可由借款人主动向银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。

通知发布后，部分购房者对政策执行效果不完全乐观。银行是否将进行普调、调整流程复杂程度、调整幅度可能不及预期等担忧压制了市场情绪释放。本次调整后，政策执行力度得到确认，极大地巩固了居民政策预期，购房者财务负担将明显下降。

据测算，此次存量首套房贷利率调整将惠及约4000万户、上亿居民，涉及调整的贷款规模约达25万亿元。从幅度看，此次存量首套房贷利率调整，平均降幅约为80基点。按0.8%*25万亿元进行计算，调整后每年释放居民资金将达到千亿量级。

有何影响？

中短期推动消费爆发，中长期促进房地产复苏。

1、房贷新政有望减轻居民首付和月供压力，但是也会让银行净息差普遍承压，银行或进一步下调存款利率，降低居民储蓄吸引力。2023年9月，国有行及多家股份制银行齐声表示下调定期存款利率，为6月初以来商业银行存款利率年内第三次下调，其中一年期整存整取利率下调10个基点至1.55%，二年期整存整取利率下调20个基点降至1.85%，三年期和五年期整存整取利率下调25个基点，分别至2.2%和2.25%。银行存款利率下调，释放的居民资金或将更多注入消费板块，叠加中秋国庆双节利好，消费行业中短期将迎来爆发。

2、房地产复苏仍待中长期信心建立，当前数据显示房地产销售已边际改善。

存量房贷利率调整落地，对房地产的影响并非“立竿见影”的，但对房地产信心建立具有中长期促进作用。叠加前序一系列政策支持，地产销售有望出现明显改善。一方面，地产限购限售政策优化，“认房不认贷”在多地区陆续落地；另一方面，房贷利率下调、城中村改造等陆续发力，助推地产链销售重回上行周期。

招商证券数据显示，近期一手、二手房销售边际改善明显。 9月中旬以来一线城市一手房成交面积（十日均值）上行了 66.40%，部分二线城市（十日均值）上行了40.7%；同期二手房成交面积一、二线部分样本城市计算分别上升了59.85%和47.35%。在此驱动下，四季度地产产业链消费或将迎来较大机会。

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